Ketentuan pensiun: Kiat untuk ketentuan pensiun yang berarti

Isi

• Mengapa Anda membutuhkan pensiun?
• Hitung pensiun Anda sekarang secara gratis
• 3 pilar pemberian pensiun
• Skema pensiun wajib
• Ketentuan pensiun swasta
• Skema pensiun perusahaan
• Merencanakan ketentuan pensiun Anda: 5 pertanyaan untuk dipertimbangkan
• Pajak apa yang harus Anda harapkan?
• Hobi apa yang Anda inginkan?
• Apakah Anda akan bahagia di tempat lain?
• Apakah Anda mengandalkan penarikan dingin?
• Apakah Anda memiliki rencana darurat di saku Anda?
• Hindari kesalahan ini

Setiap anak sekarang tahu bahwa pensiun sama sekali tidak “aman”. Ketentuan pensiun swasta oleh karena itu penting. Namun, tidak jelas bagaimana tepatnya tampilannya. Ketentuan pensiun tidak berarti membiarkan diri Anda dibicarakan dalam pensiun Riester atau asuransi jiwa. Setidaknya jelas bahwa ketentuan pensiun dimulai sebelumnya, di kepala Anda - dengan penilaian yang tepat tentang situasi pribadi Anda. Kiat untuk segala usia tentang cara mempersiapkan pensiun dengan benar ...

Mengapa Anda membutuhkan pensiun?

Situasi yang ideal terlihat seperti ini: Sebagai seorang karyawan, sebagian dari gaji Anda masuk ke dalam asuransi pensiun wajib dan pada akhir masa kerja Anda, Anda telah menabung sejumlah uang yang dapat Anda gunakan untuk menyelamatkan diri Anda sendiri. nikmati masa pensiun anda dengan nyaman bisa.

Sayangnya, jika Anda tidak memiliki rencana pensiun pribadi, ide pensiun ini akan tetap menjadi mimpi. Kenyataan hari ini adalah kemiskinan hari tua yang pahit di antara banyak pensiunan. Terutama itu sering mempengaruhi wanita. Alasan:

• Banyak wanita bekerja paruh waktu agar dapat menggabungkan pekerjaan dan keluarga dengan lebih baik.
• Seringkali orang mengambil istirahat selama beberapa tahun karena asuhan mereka.
• Gaji perempuan dan laki-laki masih berbeda, bahkan di industri yang sama. Istirahat keluarga juga berarti semakin sedikit kenaikan upah.

Oleh karena itu, perempuan membayar lebih sedikit ke dalam asuransi pensiun wajib dan karenanya menerima lebih sedikit poin pensiun.

Disebut Kesenjangan Pensiun Gender Menurut sebuah studi oleh Universitas Mannheim dan Universitas Tilburg Belanda (PDF), 26 persen: wanita harus mengharapkan lebih sedikit uang daripada pria, menurut penulis studi Alexandra Niessen-Ruenzi (Mannheim) dan Christoph Schneider (Tilburg) .

Untuk wanita berusia 67 tahun, berdasarkan perhitungan hari ini, itu berarti Anda 140 euro lebih sedikit per bulan dari pensiun hukum akan tersedia sebagai laki-laki. Dengan asumsi bahwa dia menerima pensiun 15 tahun, dia akan kehilangan sekitar 25.000 euro.

Penelitian lain (seperti yang dilakukan oleh Hans Böckler Foundation) memberikan hasil yang lebih dramatis. Oleh karena itu, Kesenjangan pensiun antara pria dan wanita di Jerman sebesar 40 persen. Secara khusus, seorang wanita menerima rata-rata 618 euro dari pensiun hari tua menurut undang-undang, seorang pria 1.037 euro.

Hitung pensiun Anda sekarang secara gratis

Kalkulator pensiun gratis berikut akan menghitung Anda Pendapatan pensiun dari pensiun wajib serta pensiun perusahaan dan swasta dalam tiga langkah - sangat mudah dengan slider. Pada akhirnya Anda akan menerima ringkasan gratis sebagai PDF yang dapat Anda unduh.

3 pilar pemberian pensiun

Terlepas dari masalah kesetaraan gender, contoh di atas tidak berarti banyak uang. Cukup alasan untuk memikirkan ketentuan pensiun (swasta) Anda. Itu Asuransi hari tua melalui Asuransi Pensiun Jerman hanyalah salah satu dari tiga pilar yang menjadi dasar ketentuan pensiun:

• Skema pensiun wajib

  Sebagai karyawan, Anda wajib diasuransikan dalam skema pensiun wajib. Beberapa orang berpikir bahwa mereka yang mulai bekerja lebih awal dan telah membayar asuransi pensiun selama beberapa dekade harus menerima pensiun mereka tanpa masalah - tetapi itu adalah kekeliruan.

  Bahkan jika diasumsikan bahwa pensiunan hanya membutuhkan sekitar 80 persen dari pendapatan bersih terakhir mereka: hanya 18,6 persen dari upah kotor mereka yang hilang setiap bulan. 18,6 persen ini dibagi rata oleh majikan dan karyawan, yang berarti: Anda membayar 9,3 persen dan begitu juga atasan Anda. Dengan gaji bulanan kotor sebesar EUR 3,500, ini berarti hanya EUR 325,50 per bulan yang dibayarkan sebagai ketentuan pensiun menurut undang-undang.

  Karena apa yang disebut kontrak pembangkitan, Anda tidak akan menerima persis apa yang telah Anda bayarkan, tetapi Anda akan membiayai generasi pensiunan saat ini. Pensiun Anda akan dibayarkan untuk generasi masa depan karyawan - karena perubahan demografis (kelompok dengan tingkat kelahiran rendah, harapan hidup lebih tinggi), namun, ini menjadi semakin sulit. Kesenjangan pensiun yang semakin besar inilah yang harus Anda isi dengan opsi penyediaan pensiun lainnya.

• Ketentuan pensiun swasta

  Karena pensiun menurut undang-undang hampir tidak mencakup kebutuhan dasar banyak orang, konsep lain diperlukan. Penyediaan pensiun swasta dapat menutup kesenjangan ini dan memiliki keuntungan yang seringkali masih disubsidi oleh negara. Namun, Anda harus memperhatikan kondisinya - tidak semuanya cocok untuk semua orang.

  Pensiun Riester, misalnya, sangat cocok untuk mereka yang berpenghasilan rendah dengan anak-anak. Untuk pekerja lepas dan wiraswasta, pensiun Rürup dapat bermanfaat, yang dengannya ketentuan hari tua dapat dikurangkan dari pajak sebagai pengeluaran khusus.

  Dalam hal penyediaan pensiun swasta, iuran yang disimpan disimpan untuk tertanggung itu sendiri dan, ditambah bunga yang disimpan, dibayarkan pada saat pensiun. Sisi positifnya, perlu ditekankan bahwa pensiun dari asuransi pensiun swasta dibayarkan seumur hidup. Ini berarti bahwa Anda masih akan menerima pensiun bahkan jika modal disetor telah digunakan secara matematis murni.

  Selain pemberian pensiun swasta yang disubsidi negara, ada juga asuransi jiwa, asuransi pensiun unit link dan real estate, serta jaminan hari tua nonsubsidi.

• Skema pensiun perusahaan

  Pilar ketiga pemberian pensiun adalah skema pensiun perusahaan. Dengan berkonsultasi dengan majikan Anda, sebagian dari gaji kotor Anda akan dimasukkan ke dalam skema pensiun. Dengan apa yang disebut kompensasi yang ditangguhkan, atasan Anda memutuskan bentuk ketentuan pensiun mana yang dipilih dan membuat kontrak. Pilihannya adalah:

  • Asuransi langsung
  • Dana pensiun
  • Dana pensiun
  • Komitmen pensiun
  • Dana dukungan

  Bahkan jika majikan Anda diwajibkan untuk mengubah sebagian dari gaji Anda, Anda harus berbicara dengannya tentang hal itu. Poin plus di sini: Karena iuran untuk pensiun perusahaan dipotong dari gaji kotor Anda, pajak dan iuran jaminan sosial dikurangi.

Merencanakan ketentuan pensiun Anda: 5 pertanyaan untuk dipertimbangkan

yang benar adalah: Ketentuan pribadi dimulai di kepala. Karena pendapatan dan penghidupan di hari tua tidak hanya bergantung pada pembayaran pensiun yang mengalir ke rekening Anda sendiri. Tapi juga dari beberapa parameter lain yang Anda pengaruhi sendiri bisa.

Ini lima pertanyaan Anda harus bertanya pada diri sendiri sebelum pensiun - dan jawab:

• Pajak apa yang harus Anda harapkan?

  Ada dua jebakan utama bagi para pensiunan masa depan: Pertama, tingkat pensiun akan terus dikurangi, hingga 2030 mungkin hanya akan berkurang. 43 persen dari upah bersih rata-rata sebelum pajak.

  Kedua, pada saat yang sama, porsi pensiun yang harus dikenakan pajak terus meningkat. Hal ini dilatarbelakangi adanya Undang-Undang Penghasilan Hari Tua Tahun 2005. Menurut ketentuan ini, seorang pensiunan yang pensiun pada tahun 2005 harus 50 persen dari pendapatannya pajak. Mereka yang pensiun pada 2016 sudah harus berbagi 72 persen dari pendapatan mereka dengan otoritas pajak.

  Setiap tahun proporsi ini meningkat dua persen lagi hingga mencapai pada tahun 2040 penuh 100 persen telah tiba. Jadi itu membuat perbedaan finansial yang besar apakah Anda pensiun setahun lebih awal atau lebih lambat. Sebagai penahan Kontribusi dan potongan jaminan sosialjika Anda ingin pensiun dini. Jadi, hitung pensiun Anda dengan cermat. Tetapkan pensiun yang Anda harapkan, yang lain Perhatikan baik-baik pemasukan dan pengeluaran.

• Hobi apa yang Anda inginkan?

  Itu Harapan hidup di Jerman bangkit dan bangkit. Sementara itu, wanita berusia 65 tahun dapat berharap untuk hidup 21 tahun lagi, pria berusia 65 tahun setidaknya mendapatkan bonus 17 tahun. Dengan asumsi Anda pensiun pada usia 63, Anda memiliki kira-kira seperempat jalan lagi. Tapi bisa juga secara signifikan lebih, 25, 30 atau 35 tahun pensiun tidak terlalu realistis.

  Pertanyaan dasar: Bagaimana Anda ingin menghabiskan semua hari libur Anda? Hobi dan minat apa? mengejar? Melakukan kegiatan sukarela atau terlibat dengan cara lain? Kegiatan rekreasi tertentu - perjalanan kata kunci - secara signifikan lebih hemat biaya daripada yang lain - kata kunci berkebun. Pelayaran Adriatik saja menelan 2.000 hingga 5.000 euro dengan mudah untuk dua orang, untuk safari di Afrika Selatan Anda harus dengan mudah menghasilkan 5.000 hingga 10.000 euro.

  Waktu luang bisa mahal. Jadi pertanyaan ini penting ketika Anda memiliki Buat perhitungan biaya. Di satu sisi, ada biaya yang (sebagian) dihilangkan, seperti pakaian kerja dan bensin. Di sisi lain, mereka yang baru mengenal daerah tersebut, seperti berwisata. Lakukan matematika secara kasarapa yang Anda butuhkan untuk hidup dan apakah Anda bisa mencapainya dengan pensiun Anda. Dan di mana Anda bisa memulai pensil merah agar dapat mengemas sesuatu yang lain.

• Apakah Anda akan bahagia di tempat lain?

  Itu Usia tua di bawah matahari selatan menghabiskan - ini bukan lagi model yang eksotis. Menurut informasinya sendiri, asuransi pensiun Jerman sekarang membayar pensiun di lebih dari 150 negara di luar. Saran yang baik dengan masing-masing perusahaan asuransi disarankan sebelum mengambil Lompat ke luar negeri berani.

  Pertanyaan-pertanyaan berikut harus ditanyakan: Berapa biaya hidup di lokasi? Seperti harga sewa atau real estat? Dan juga mungkin Pindah pulang harus diperhitungkan. Karena perawatan medis, yang dapat diandalkan seiring bertambahnya usia, sama sekali tidak senyaman di Thailand, Yunani, atau Turki seperti di Allgäu atau Bavaria Bawah.

  Anda tidak perlu harus meninggalkan perbatasan nasional. Karena: Sebuah langkah juga bermanfaat secara finansial dalam Jerman. Sebuah studi oleh Postbank sampai pada kesimpulan bahwa Harga kondominium akan meningkat paling banyak pada tahun 2030 semata-mata karena masuknya pengungsi di Berlin, Potsdam, Hamburg, Wiesbaden dan Bonn.

  Mereka kembali ke daerah yang secara struktural lemah di Jerman timur dan daerah Ruhr, tetapi juga, misalnya, di Karlsruhe, Mainz, Augsburg, Kiel dan Münster. Kemungkinan kesimpulan untuk pensiunan: Keluar dari pertumbuhan, kota besar yang mahal, murni di provinsi yang lebih murah. Ini sangat praktis jika Anda tidak terikat dengan tempat tinggal Anda melalui teman dan keluarga - atau properti Anda sendiri.

• Apakah Anda mengandalkan penarikan dingin?

  Penelitian basah melompat ke kolam bersantai tidak memuaskan untuk semua orang. Karenanya sebuah pertanyaan: Kurangi kecepatan dari 100 ke 0 - atau lakukan satu penarikan bertahap? Banyak wiraswasta yang masih pensiun sebagai konsultan aktif. Bahkan mendirikan bisnis bisa menjadi pilihan - mengingat sumber daya keuangan.

  Namun, bagi banyak orang, pekerjaan mini mungkin merupakan pilihan terbaik untuk transisi yang mulus. Sekarang ada - berkat Internet - pertukaran pekerjaan khusus untuk warga lanjut usia - portal warga senior Jerman atau Rent-a-Pensioner, misalnya.

  Duduk anjing, menyiapkan pengembalian pajak, guru bahasa, tenaga penjualan, penjaga - ini adalah pekerjaan yang sedang dicari oleh para pensiunan. Dan tip lainnya: Semakin banyak perusahaan yang menggunakan Keahlian para senior kembali - misalnya Daimler dengan "Koboi Luar Angkasa" atau Bosch dan Otto. Keuntungan logis: Anda meningkatkan situasi pendapatan Anda dan memiliki tugas yang menuntut.

• Apakah Anda memiliki rencana darurat di saku Anda?

  Sebagai pensiunan baru Anda tidak ingin melukis iblis di dinding - tetapi secara finansial Anda harus melakukannya Siapkan skenario terburuk. Dan bagi banyak orang itu berarti: bertahun-tahun membutuhkan perawatan, bahkan puluhan tahun. Bagaimana saya dan keluarga saya siap untuk ini? Berapa banyak uang yang saya dapatkan dari asuransi perawatan jangka panjang menurut undang-undang dan berapa banyak yang harus saya bayarkan secara pribadi?

  Dalam konteks ini, referensi ke yang kedua UU Penguatan Keperawatan, yang mulai berlaku pada 1 Januari 2016 dan mendefinisikan kembali kebutuhan akan perawatan jangka panjang - yang khususnya bermanfaat bagi penderita demensia. Pertanyaan spesifik: Apakah Anda punya? asuransi perawatan jangka panjang swasta? Sebuah asuransi jiwa? Ini seharusnya tidak bermutasi menjadi acara iklan untuk produk keuangan yang mahal, terutama karena penggunaannya sangat kontroversial, terutama sekarang di saat suku bunga rendah.

  Tapi Anda setidaknya harus menguraikan satu Rencana cadangan berkembang yang dapat menahan beban terberat. Jadi tidak harus asuransi. Sebuah pertanyaan yang layak dipertimbangkan, misalnya: Apakah saya menyimpan - dengan rencana tabungan, misalnya - sejumlah uang sebelumnya, yang dengannya saya dapat mengubah rumah, apartemen, atau setidaknya kamar mandi saya menjadi bebas hambatan jika yang terburuk menjadi yang terburuk? Dan bagaimana sebenarnya situasi keuangan anak-anak saya? Di satu sisi, akan lebih sulit atau bahkan tidak mungkin bagi orang yang membutuhkan perawatan untuk terus mendukung mereka secara finansial. Di sisi lain, keturunannya harus membayar sendiri biayanya. Oleh karena itu, analisislah pertanyaan pada saat yang tepat dan dengan sangat sadar: Apa yang kita / saya lakukan, Jika yang terburuk datang ke yang terburuk?

Hindari kesalahan ini

Tidak ada program pensiun satu ukuran untuk semua yang bekerja sama untuk semua karyawan. Jelas bahwa seorang profesional muda dengan gaji awal yang agak rendah dapat menempatkan lebih sedikit uang di tepi atas daripada seorang profesional yang berpengalaman.

Pada saat yang sama, kesalahan pertama yang banyak dilakukan mengintai di sini: Hanya karena jumlah yang lebih kecil dapat disisihkan untuk dana pensiun, bukan berarti tidak layak untuk ditabung sama sekali. Bahkan jumlah 100 euro per bulan bisa tiga kali lipat selama 40 tahun pada usia pensiun. Hal ini dimungkinkan oleh efek bunga majemuk.

Namun, itu hanya terungkap dengan satu periode waktu yang sesuai - Jika Anda menunggu terlalu lama untuk menabung, Anda tidak dapat memperoleh manfaat sepenuhnya. Selain itu, dia tidak punya banyak waktu untuk menyisihkan jumlah yang sesuai sampai dia pensiun.

Di atas segalanya, harus dipertimbangkan bentuk pemberian pensiun swasta yang Anda pilih, tidak semuanya dapat direalisasikan setiap saat. Dalam memiliki empat dinding Bagi banyak orang, hidup masih menjadi mimpi. Namun, ini tidak bisa lagi diterapkan setelah usia tertentu. Alasan untuk ini adalah bahwa angsuran lengkap dari pinjaman bank tidak dapat dijamin sampai pensiun.