Ketentuan pensiun: Kiat tidak hanya untuk profesional muda

Isi

Definisi: apa itu ketentuan pensiun?
Mengapa mengoperasikan ketentuan pensiun swasta?
Jumlah kontribusi
populasi
Persediaan: dana apa yang bisa diharapkan?
Asuransi pensiun wajib
Ikuti tes dan hitung pensiun Anda secara gratis
pensiun
Skema pensiun profesional
Ketentuan pensiun swasta
Kapan ancaman kemiskinan hari tua?
Apa saja pilihan individunya?
Ketentuan pensiun: model yang berbeda
Glosarium
Pengembalian premi yang dijamin
Efek bunga majemuk
Jaminan hari tua swasta yang disubsidi negara
Pensiun Riester
kerugian
Pensiun Rurup
kerugian
Pensiun yang didanai oleh pemberi kerja
kerugian
Penyediaan hari tua pribadi tanpa dana
Asuransi jiwa
kerugian
Asuransi pensiun unit link
kerugian
Properti
kerugian
Apa yang telah dibaca pembaca lain?

Pada 1980-an, Menteri Tenaga Kerja saat itu Norbert Blüm menegaskan: Pensiunnya aman. Hari ini kita tahu: Tidak ada yang benar-benar aman, terutama pensiun. Krisis perbankan, utang negara dan masyarakat di mana jumlah pensiunan meningkat, tetapi jumlah karyawan tidak. Jangan membohongi diri sendiri: Generasi saat ini berusia 20 hingga 30 tahun hampir tidak akan mendapatkan apa pun dari gerombolan pensiunan menurut undang-undang. Menyimpan adalah urutan hari ini. Baik profesional muda maupun generasi 40+ tahu itu, tapi bagaimana cara kerjanya? ketentuan pensiun benar, kapan Anda harus mulai - dan penawaran apa yang ada? Jawaban…

Definisi: apa itu ketentuan pensiun?

Sebagai aturan praktis, segala sesuatu yang berfungsi untuk Cadangan untuk membentuk waktu di mana tidak ada lagi penghasilan dari majikan: hari tua. Oleh karena itu, definisi ini mencakup semua tindakan penghematan - baik itu pribadi atau legal termotivasi.

Karena asuransi pensiun menurut undang-undang adalah asuransi wajib, maka istilah “tunjangan hari tua” umumnya digunakan untuk mengartikan orang yang: Pribadi atau dengan bantuan majikan (disebut skema pensiun perusahaan) disimpulkan.

Rencana pensiun seperti apa? terbaik adalah, para ahli berdebat tentang. Jika Anda menimbang perbandingan banyak kemungkinan dan satu turun lebih dalam ke topik "konsultasi tentang ketentuan hari tua ”, seseorang dengan cepat sampai pada kesimpulan bahwa itu bukan satu-satunya yang benar Mungkin ada varian, tetapi itu, tergantung pada kemungkinan dan persyaratan individu, solusi terbaik hanya dapat ditemukan dalam pertimbangan kasus individu.

Satu-satunya konsensus adalah bahwa seseorang dapat melakukannya dini harus mulai dengan rencana pensiun swasta sebanyak mungkin. Dalam istilah matematika murni, siapa pun yang hanya berurusan dengan topik sejak usia 40 memiliki lebih sedikit waktu untuk menabung secara bermakna daripada mereka yang menanganinya di pertengahan 20-an. Selain itu, dalam jangka waktu yang lama, setiap Risiko keseimbangan yang lebih baik dengan investasi.

Mengapa mengoperasikan ketentuan pensiun swasta?

Apalagi dengan profesional muda, prioritasnya bisa dimengerti bukan dengan ketentuan hari tua: Itu Gaji awal bisa diatur, pinjaman mahasiswa atau pinjaman mahasiswa sering harus dilunasi.

Generasi karyawan ini akan istimewa terpengaruh kuat menjadi. Meskipun bertahun-tahun bekerja penuh waktu dan rajin membayar iuran pensiun, hanya upah kelaparan yang tersisa saat Anda pensiun. Apa yang tampak seperti ketidakadilan besar memiliki dua alasan utama:

Jumlah kontribusi
Banyak yang lupa bahwa hanya sebagian kecil dari gaji mereka yang masuk ke dalam asuransi pensiun wajib. Sebenarnya, saat ini 18,6 persen dari upah kotor. Majikan dan karyawan berbagi ini secara setara, yang berarti: Anda membayar 9,3 persen dan begitu juga atasan Anda. Dari fraksi ini, bagaimanapun, pendapatan bulanan akan ditolak nanti. Tapi masalah yang jauh lebih serius adalah sesuatu yang lain.
populasi
Jerman memiliki masalah demografis, harapan hidup meningkat dan dengan itu lamanya pensiun. Kontrak generasi menetapkan bahwa generasi karyawan saat ini akan menyediakan pensiunan generasi saat ini - sama seperti mereka sebelumnya membayar ke dana pensiun untuk generasi pensiunan sebelumnya sebagai karyawan. Pada saat yang sama, tidak ada cukup pekerja untuk mengisi dana pensiun, karena pertumbuhan penduduk telah menurun selama beberapa dekade. Anda tidak perlu menjadi komputer besar untuk melihat ketidakseimbangan ini.

Kemiskinan hari tua adalah perkembangan yang ditakuti oleh semua orang. Siapa yang mau harus menerima kerugian dalam standar hidup mereka sendiri dalam beberapa tahun terakhir?

Di ketentuan pensiun swasta oleh karena itu tidak ada jalan lain.

Persediaan: dana apa yang bisa diharapkan?

Pertama, Anda harus melihatnya Konsep rencana pensiun untuk dilempar. Inventaris akan membantu Anda mengklarifikasi berapa banyak yang perlu Anda berikan secara pribadi. Pertanyaan pertama adalah apakah Anda akan menerima manfaat pensiun Anda dari asuransi pensiun wajib atau asuransi profesional:

Asuransi pensiun wajib
Mayoritas non-wiraswasta diasuransikan di sini. Ini termasuk:
- Para karyawan
- Magang di perusahaan dan pelatihan sekolah
- Penyandang disabilitas di fasilitas yang dilindungi dan orang-orang di fasilitas kesejahteraan pemuda dan di pusat pelatihan kejuruan
- Anggota koperasi rohani, diakenes
- Anggota dewan perusahaan publik atau asosiasi asuransi bersama yang besar
- Siswa studi ganda
Ada juga beberapa profesi wiraswasta seperti pelatih kebugaran, bidan atau fisioterapis. Anda dapat memperoleh informasi yang tepat tentang semua orang yang diasuransikan secara wajib dari asuransi pensiun Jerman.

Ikuti tes dan hitung pensiun Anda secara gratis
Kalkulator pensiun gratis berikut akan menghitung Anda Pendapatan pensiun dari pensiun wajib serta pensiun perusahaan dan swasta dalam tiga langkah - sangat mudah dengan slider. Pada akhirnya, pengiriman untuk Anda komputer ringkasan gratis sebagai PDF yang dapat Anda unduh.
pensiun
Ini adalah mitra dari asuransi pensiun wajib dan berlaku untuk pegawai negeri, hakim, tentara profesional dan pendeta. Karyawan sektor publik dapat menua dengan mengharapkan pensiun resmi. Dalam kebanyakan kasus, hak pensiun ini lebih tinggi daripada iuran yang dibayarkan oleh asuransi pensiun wajib. Meski demikian, tidak ada salahnya bagi kelompok masyarakat ini untuk menghadapi berbagai pilihan jaminan hari tua.
Skema pensiun profesional
Sebaliknya, beberapa profesi liberal diasuransikan di sini. Ini termasuk:
- dokter
- Dokter hewan
- dokter gigi
- apoteker
- Arsitek
- beberapa insinyur
- Pengacara
- Penasihat pajak dan agen pajak
- Auditor
- Notaris
- beberapa psikoterapis
Berbagai dana pensiun dapat menginvestasikan kontribusi anggotanya ke pasar saham tanpa persyaratan utama dan sebagainya biasanya menghasilkan pengembalian yang lebih tinggi daripada asuransi pensiun resmi. Namun, dana pensiun juga semakin sulit untuk menginvestasikan iuran secara menguntungkan.
Ketentuan pensiun swasta
Jika Anda wiraswasta dan tidak membayar ke dalam skema pensiun wajib atau Anda bukan anggota dana pensiun, Anda harus membuat ketentuan pribadi. Dalam keadaan tertentu, pensiun Rürup (lebih lanjut tentang ini di bawah) dapat menjadi langkah pertama menuju keamanan di hari tua.

Kapan ancaman kemiskinan hari tua?

Apakah Anda bisa terpengaruh oleh kemiskinan di usia tua masih harus dilihat dengan perhitungan sederhana menahan diri. Namun, dalam kasus ini - seperti kebanyakan model yang sangat disederhanakan - ini hanya petunjuk. Sekalipun saat ini Anda termasuk dalam kelompok orang yang terkena dampak kemiskinan di hari tua, bukan berarti Anda benar-benar harus mengurangi dana pensiun Anda nantinya.

Saat ini dikatakan bahwa orang bisa terkena kemiskinan hari tua jika mereka berpenghasilan menengah kurang dari 60 persen dari pendapatan rata-rata tenaga kerja lainnya di Jerman.

Apa saja pilihan individunya?

Tujuan pemberian pensiun seharusnya adalah untuk menyimpan uang yang cukup sehingga Anda dapat terus menggunakan hari tua Anda your Pertahankan standar hidup bisa. Diasumsikan bahwa seseorang yang memasuki usia pensiun dapat memperoleh sekitar 80 persen dari gaji mereka sebelumnya.

Dan sebagai aturan, berikut ini berlaku: Semakin cepat Anda mulai menabung, semakin baik.

Sudah jumlah kecil dapat membuat perbedaan. Provisi hari tua yang baik terdiri dari beberapa komponen, seperti properti Anda sendiri, asuransi pensiun dan pensiun Riester.

Merupakan tantangan, terutama bagi penabung muda, untuk menemukan ketentuan pensiun yang tepat. Berikut adalah beberapa rekomendasi dasar:

Saat ini, hubungan kerja dan jalur karier telah berubah. Perubahan pekerjaan yang sering, tinggal lebih lama di luar negeri dan cuti panjang tidak lagi jarang terjadi. Pastikan bahwa rencana pensiun sudah habis Menyesuaikan dengan perencanaan hidup Anda dan jangan terikat dengan kontrak yang tidak fleksibel yang mengikat Anda selama 40 tahun.
Pertama, urus yang diperlukan Asuransi untuk profesional muda.
Jika Anda memiliki pijakan dalam kehidupan profesional, Anda harus mulai antara awal dan pertengahan 30-anuntuk secara serius mempertimbangkan usia dan perencanaan pensiun.

Namun, Anda harus ingat: program pensiun mana yang Anda pilih terutama bergantung pada faktor-faktor ini:

Berapa tahun yang Anda miliki sampai Anda pensiun?
Bagaimana Anda ingin membentuk hidup Anda di hari tua?
Berapa jumlah yang dapat Anda harapkan dari asuransi pensiun wajib?
Berapa banyak uang yang dapat Anda hemat setiap bulan?
Seberapa berisikokah Anda?

Karena tidak semua bentuk ketentuan pensiun terbuka untuk semua orang. Misalnya, banyak yang bermimpi tinggal di rumah sendiri. Sejak usia tertentu dan seterusnya, membeli properti sering kali menjadi lebih sulit karena kecil kemungkinannya pinjaman bank akan terbayar lunas pada saat Anda pensiun.

Ketentuan pensiun: model yang berbeda

Glosarium

Ini istilah dan definisi Anda Harus Tahu Saat Terlibat Dengan Ketentuan Pensiun:

Pengembalian premi yang dijamin
Adalah keuntungan yang Anda peroleh setelah dikurangi biaya akuisisi, administrasi dan asuransi.
Efek bunga majemuk
Bunga meningkatkan modal Anda. Bunga dibayarkan lagi pada tahun berikutnya. Dengan cara ini, modal Anda akan tumbuh sedikit lebih banyak setiap tahun. Hal berikut ini berlaku: semakin lama jangka waktu Anda berinvestasi dan semakin tinggi bunganya, semakin besar keuntungan Anda dari bunga majemuk.
Untuk klarifikasi di sini satu Contoh:
Anda menginvestasikan jumlah satu kali sebesar 10.000 euro selama 10 tahun. Tingkat bunganya adalah 5 persen. Pada tahun pertama bunga Anda akan menjadi 500 euro.Pada tahun kedua, sejumlah 10.500 euro adalah bunga yang dibayarkan lebih lanjut. Pada tahun ketiga modal Anda akan tumbuh menjadi 11.025 euro. Begitu seterusnya selama tujuh tahun ke depan. Setelah 10 tahun, modal Anda akan berkembang menjadi sekitar 16.289 euro.

Jaminan hari tua swasta yang disubsidi negara

Kami akan menunjukkan kepada Anda di bawah ini jenis yang berbeda ketentuan pensiun dan menjelaskan keuntungan dan kerugian mereka sehingga Anda dapat menemukan pilihan yang tepat untuk Anda sebagai perbandingan.

Pensiun Riester

Pensiun Riester adalah model yang disponsori negara dari ketentuan pensiun. Sepintas, ini merupakan keunggulan dibandingkan model lainnya. Namun, penting untuk memenuhi syarat untuk tunjangan negara. Prasyarat untuk pensiun Riester adalah bahwa penabung itu sendiri atau pasangannya adalah anggota dari asuransi pensiun wajib.

Ketidakpastian seputar pensiun Riester, bagaimanapun, sangat besar. Pertama, karena hampir tidak ada orang yang harus berurusan dengan interaksi rumit antara kontribusi pribadi, tunjangan negara, dan pembayaran awal Manfaat pajak tembus pandang; kedua, karena perhitungan sampel oleh para ilmuwan independen berulang kali menunjukkan bahwa dalam banyak kasus produk tersebut tidak bermanfaat meskipun didanai oleh negara.

Itu pada gilirannya terutama disebabkan komisi dan biaya tinggiyang dimanfaatkan oleh pialang dan perusahaan asuransi - dan yang menghabiskan sebagian besar dana.

Pada akhirnya kamu harus Riestern membedakan dengan tepat: Penerima upah rendah dengan anak-anak sehingga dapat mencapai pengembalian yang terhormat. Situasinya berbeda dengan berpenghasilan tinggi, yang bahkan anak-anak sering kali hanya memiliki efek positif yang dapat dikelola.

Tetapi faktanya tetap: Pensiun Riester selalu merupakan perlindungan terhadap apa yang aktuaris sebagai Risiko umur panjang menggambarkan. Bagaimanapun, penabung Riester masih mengumpulkan uang di hari tua, dan untuk keuntungan ini Anda harus melepaskan bunga. Karena itu, orang berpenghasilan tinggi harus melihat dengan hati-hati dan biarkan penasihat Anda mencantumkan Anda untuk seluruh istilah dan untuk varian Riester yang berbeda:

Berapa banyak yang mereka setorkan dari kantong mereka sendiri
Komisi dan biaya mana yang diperas oleh perusahaan asuransi?
Subsidi apa yang ditanggung negara?
Keuntungan pajak mana yang dapat ditambahkan dalam fase penghematan?
Berapa banyak pensiun yang akan Anda kumpulkan nanti per bulan (setelah pajak!)

kerugian

Setiap tahun setidaknya 4 persen dari pendapatan kotor tahunan harus ditabung untuk menerima tunjangan.
Ada batas pendanaan maksimum, yaitu 2.100 euro per tahun.
Pendanaan negara hilang jika Anda mengakhiri kontrak Riester Anda sebelum waktunya.

Pensiun Rurup

Apa yang bisa menjadi pensiun Riester untuk karyawan Wiraswasta, pekerja lepas, dan karyawan berpenghasilan tinggi menjadi pensiun Rürup. Bentuk asuransi ini khususnya bermanfaat bagi kelompok pekerjaan ini - sebagai kompensasi atas pensiun Riester yang hilang, di mana wiraswasta tidak dapat memperoleh manfaat (kecuali mereka berada dalam asuransi pensiun wajib).

Prinsip pensiun Rürup bekerja melalui keringanan pajak. Wiraswasta dapat mengurangi ketentuan hari tua mereka sebagai biaya khusus pada pengembalian pajak mereka. Pada tahun 2020, wiraswasta bahkan dapat memotong hingga 90 persen dari iuran. Mulai tahun 2025 persentasenya bahkan akan meningkat menjadi 100 persen.

Pekerja berpenghasilan tinggi tidak dapat membayar sebanyak pekerja mandiri. Namun, banyak pajak dapat dihemat.

kerugian

Dengan ketentuan hari tua ini Anda relatif tetap.
Jika pendapatan Anda berubah atau jika perusahaan harus mengajukan kebangkrutan, Anda akan mengalami kerugian. Kontrak tidak dapat diakhiri; Anda cukup berhenti membayar premi Anda. Anda tidak akan menerima nilai penyerahan.

Pensiun yang didanai oleh pemberi kerja

Hanya setiap karyawan ketiga di Jerman yang memilikinya - tetapi tetap menjadi kentang panas: skema pensiun perusahaan (singkatnya bAV, atau alternatifnya: Pensiun perusahaan).

Mungkin Anda pernah mendengar tentang pilar kedua dalam sistem pensiun milik. Skema pensiun perusahaan juga sering disebut seperti ini. Pilar pertama adalah - secara tradisional - asuransi pensiun wajib; pilar ketiga adalah penyediaan sepenuhnya swasta - misalnya melalui asuransi jiwa atau kontrak Riester yang disponsori negara.

Berikut ini adalah hak atas pensiun perusahaan:

Para karyawan
Pekerja
peserta pelatihan
Direktur pelaksana GmbHH
Anggota dewan perusahaan saham

Faktanya, tidak ada yang lebih tersembunyi di balik kata monster selain pembebasan upah atau yang disebut konversi gaji: Inilah yang terjadi dalam skema pensiun perusahaan Uang dipotong langsung dari gaji kotor karyawan. Maksimal delapan persen dari pagu penilaian dalam asuransi pensiun wajib dan empat persen dari asuransi sosial kemudian bebas pajak atau bebas asuransi sosial.

Sebagai aturan, karyawan tidak dapat memutuskan bagaimana ketentuan hari tua akan dilakukan, tetapi itu juga akan muncul untuknya tidak ada biaya untuk kesimpulan dari ketentuan pensiun.

Terlebih lagi: Skema pensiun perusahaan memiliki beberapa keuntungan pajak: Berbeda dengan bentuk investasi lain (misalnya pensiun Riester), jumlah yang lebih besar dapat dibayarkan tanpa pajak setiap bulan - hingga 536 euro (bebas asuransi sosial menjadi 268 euro). Dan karena uang mengalir langsung dari gaji kotor ke dalam ketentuan pensiun, penghasilan kena pajak jatuh pada saat yang sama, seperti halnya iuran untuk pensiun dan asuransi kesehatan.

Sejak 2019, pengusaha harus mensubsidi polis asuransi langsung yang baru dibuat dengan 15 persen yang mengesankan, dan mulai tahun 2022 juga kontrak yang ada.

kerugian

Skema pensiun perusahaan (BAV) menguntungkan jika karyawan telah bekerja untuk perusahaan yang sama selama bertahun-tahun. Menjadi sulit ketika pekerjaan diubah atau dihentikan. Mentransfer klaim tidak selalu mudah, tetapi mungkin.
Hanya setelah periode 5 tahun berakhir, klaim karyawan tidak dapat lagi berakhir.
Pada tahun 2004, apa yang disebut Undang-Undang Modernisasi GKV (GMG) mulai berlaku. Di balik ini adalah kewajiban bahwa iuran asuransi kesehatan dan perawatan juga harus dipotong dari skema pensiun perusahaan. Satu-satunya pengecualian: mereka yang memiliki asuransi kesehatan swasta dikecualikan dari ini. Namun, mereka yang memiliki asuransi kesehatan wajib harus membayar. Dan jika ragu, pemotongan ini dapat menghabiskan semua pengembalian dan bunga dari modal yang disimpan.
Ada satu khususnya di antara penasihat BAV sepasang kambing hitam: Ada yang merekomendasikan untuk memasang proteksi yang mahal jika terjadi kematian, misalnya dengan asuransi langsung perusahaan (biasanya asuransi jiwa modal atau asuransi pensiun).
Lebih masuk akal untuk mengasuransikan kerabat secara terpisah dan bukan sebagai bagian dari ketentuan pensiun. Atau konsultan merekomendasikan agar kontrak yang dibuat dengan majikan lama dilanjutkan secara pribadi (atau lebih buruk: biarkan istirahat) - dan juga buat kontrak baru. Namun, ada lagi komisi dan biaya. Karena itu: jangan terlibat.

Penyediaan hari tua pribadi tanpa dana

Asuransi jiwa

Jangka waktu dan uang pertanggungan ditentukan pada saat kontrak dibuat. Pemeriksaan kesehatan itu wajib. Ada dua jenis:

Asuransi jiwa abadi: Pembayaran satu kali uang pertanggungan
Asuransi jiwa pensiun: Pembayaran bulanan uang pertanggungan

kerugian

Kontribusi asuransi tidak boleh dikurangkan dari pajak.
Bagi banyak penyedia, bunga hanya pada tingkat bunga yang dijamin yang ditetapkan oleh negara.
Pengakhiran lebih awal atau penundaan pembayaran mengakibatkan kerugian bagi penabung. Jika terjadi penghentian lebih awal, Anda hanya akan menerima nilai penyerahan, yang jauh lebih rendah daripada kontribusi, terutama di awal.

Asuransi pensiun unit link

Beberapa tahun yang lalu asuransi jiwa masih dijual dengan gila-gilaan, hampir tidak ada broker keuangan yang merekomendasikan untuk membuat kontrak saat menasihati mereka. Alasan untuk ini adalah suku bunga rendah yang telah disebutkan. Hal ini menguntungkan bentuk lain dari ketentuan hari tua swasta, yaitu kebijakan dana.

Ini adalah bentuk khusus dari asuransi jiwa. Ini adalah satu asuransi pembentuk modaldi mana Anda menerima pembayaran anuitas seumur hidup dari berbagai dana. Pada fase tabungan, Anda dapat memilih antara pembayaran satu kali atau cicilan bulanan.

Anda memutuskan dana mana yang ingin Anda bayarkan. Jika Anda berubah pikiran, Anda dapat beralih. Diinvestasikan dengan baik, Anda dapat menghasilkan pengembalian yang layak.

kerugian

Anda menanggung semua risikonya. Jika perkembangan pasar saham negatif, pengembalian Anda juga akan rendah.
Tidak cocok untuk pensiunan yang membutuhkan jumlah tetap pada waktu tertentu.

Properti

Apa yang disebut emas beton mungkin hanya merupakan pilihan bagi sangat sedikit profesional muda sebagai program pensiun, di saat-saat Suku bunga rendah permanen namun, semakin menarik bagi para profesional berpengalaman. Fase suku bunga rendah juga memiliki kelebihan.

Apalagi mengingat rendahnya suku bunga yang ada saat ini untuk pinjaman real estat Harus membayar, memiliki rumah adalah rencana pensiun yang layak dipertimbangkan.

kerugian

Pasar tenaga kerja menunjukkan bahwa pekerja menjadi semakin mobile. Setelah beberapa tahun, mereka biasanya berganti pekerjaan dan sering juga tempat tinggal mereka. Setelah Anda membeli properti, itu menjadi sulit.
Dengan penurunan suku bunga pinjaman real estat, harga real estat telah meningkat secara signifikan sejak 2010. Suku bunga pinjaman yang rendah tidak selalu dapat mengimbangi harga yang tinggi. Inilah salah satu alasan mengapa ketentuan pensiun dengan real estat perlu dipertimbangkan dengan cermat.